ما معتقدیم که همه باید یک برنامه مالی داشته باشند (آنها فقط برای فوق العاده بهداشتی نیستند). آنها می توانند بسیار متفاوت به نظر برسند و این کاملاً طبیعی است. این که آیا شما به شکل یک جزوه ، یک برنامه وب ، مجموعه ای از مکالمات ، یک مانیفست یک صفحه ای است یا به سادگی وجود ندارد ، باید به دنبال این اشتباهات رایج باشید که متخصصان ما طی این سالها دیده اند. در ادامه بخوانید تا اطمینان حاصل کنید که برنامه شما به صورت سنگ جامد است!
عدم درک هزینه واقعی برنامه
برنامه های مالی معمولاً یا به عنوان یک سرویس مستقل یا به عنوان یک ارزش افزوده به یک برنامه سرمایه گذاری کلی ارائه می شود.
به عنوان یک سرویس مستقل ، ارائه دهنده به شما پرداخت هزینه مسطح یا هزینه ساعتی را در هنگام کار با شما برای ساخت برنامه مالی خود پرداخت می کند.
از طرف دیگر ، ارائه دهنده می تواند "برنامه مالی رایگان" را ارائه دهد و از طرحی که برای شما ایجاد می کند پرداخت نشود ، بلکه در مورد سرمایه گذاری هایی که به شما کمک می کند ، از جمله هر حساب سرمایه گذاری مانند TFSA و RRSP ، درآمد کسب نمی کند. بنابراین برنامه مالی به عنوان یک سرویس "ارزش افزوده" خوانده می شود و اغلب برای کمک به شما در شناسایی مبلغی که قادر به سرمایه گذاری هستید ، انجام می شود.
یادآوری این نکته حائز اهمیت است که هر زمان که هزینه خدمات خود را پرداخت می کنید ، باید رابطه خود را با مشاور یا برنامه ریز خود ارزیابی کنید ، ارزش آنها را به زندگی مالی خود اضافه کنید و درک کنید که ارائه دهنده خدمات شما چگونه جبران می شود. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد نحوه جبران مشاوران مالی اینجا را کلیک کنید.
ایمان بیش از حد به "فرضیات"
برای تدوین یک برنامه مالی ، باید فرضیات خاصی را انجام داد. اینها شامل درآمد آینده شما ، نرخ بهره آینده ، بازده سرمایه گذاری مورد انتظار شما و میزان پولی که هنگام بازنشستگی به آن نیاز دارید. در حالی که لازم است این موارد را هنگام ساخت یک برنامه درج کنید ، باید اطمینان حاصل کنید که اساس هر فرض را درک کرده اید و اطمینان حاصل کنید که برنامه شما تا حدودی نسبت به فرضیات نادرست بالقوه مقاوم است.
مرحله اول این است که هر یک از فرضیات را درک کنید ، و اینکه چرا برنامه ریز شما آنها را از این طریق تنظیم کرده است. به عنوان مثال ، اگر برنامه مالی شما می گوید که طی سه سال آینده 6 ٪ درآمدهای خود را افزایش خواهید داد ، بپرسید که چرا آنها این شماره را انتخاب کرده اند.
مرحله دوم "تست استرس" این فرضیات است تا برنامه شما مقاوم باشد. به جای فرض افزایش 6 ٪ ، گزینه های دیگری مانند 4 ٪ و 8 ٪ را امتحان کنید و ببینید که چگونه این اعداد بر نتایج نهایی تأثیر می گذارند.
انجام این مراحل به شما در مدیریت انتظارات کمک می کند. برنامه شما نقشه راه است و با گذشت زمان تغییر خواهد کرد.
فراموش کردن این زندگی واقعی اتفاق می افتد
درست مثل اینکه شما نیاز به استرس فرضیه ها دارید ، باید زندگی خود را نیز تحت فشار قرار دهید. برنامه مالی شما اهداف و برنامه ریزی را در محل زندگی شما در حال حاضر قرار خواهد داد. اما همه ما می دانیم که زندگی به روشهایی که انتظار نداریم آشکار می شود. برنامه های مالی سفت و سخت و انعطاف پذیر می تواند به دلیل اخراج ، ازدواج ناکام ، بازنشستگی زودرس ، والدین پیری ، بدهی همسران ، درمان باروری و موارد دیگر ، منسوخ شود و منسوخ شود. به همین دلیل است که شما باید یک برنامه مالی داشته باشید که امکان زندگی را فراهم می کند - طرحی که ساخته شده است تا انعطاف پذیر باشد.
یکی از راه‌های ایجاد انعطاف‌پذیری، دسترسی آسان به بودجه اضطراری در صورت وقوع یک رویداد مهم زندگی است. یک طرح انعطاف‌پذیر برنامه‌ای است که برخی از این سناریوها را ترسیم می‌کند و مطمئن می‌شود که در صورت وقوع، مراحلی را که باید بردارید، می‌دانید - این بخش «چه می‌شد اگر» برنامه شما است. مطمئن شوید که سناریوهایی از رویدادهای زندگی را که به احتمال زیاد می بینید، بپرسید. برنامه خود را به طور منظم مرور کنید و در صورت وقوع رویدادهای مهم زندگی، آن را به روز کنید.
داستان کامل خود را به اشتراک نمی گذارید
هر کسی که به شما در ایجاد یک برنامه مالی کمک می کند، باید فرآیندی به نام «مشتری خود را بشناسید» طی کند - این یک الزام است. ایده این است که با حصول اطمینان از اینکه برنامه ریز از زندگی و شرایط شما آگاه است، از شما، مشتری محافظت می کند. آنها مجموعه ای از سوالات استاندارد در مورد پول، بدهی، درآمد، سرمایه گذاری و سن شما خواهند پرسید. آنها همچنین سؤالات شخصی می پرسند، مانند اهداف شما، میزان ریسکی که می توانید تحمل کنید و زمان بندی شما چیست. پرسیدن این سوالات حداقلی است که الزامات نظارتی (معروف به قانون!) را برآورده می کند، اما این اطلاعات کافی برای هیچ برنامه ریزی برای درک واقعی شرایط زندگی شما نیست. ما همچنین می دانیم که بسیاری از مردم راحت نیستند که داستان کامل زندگی خود را در یک جلسه اولیه به اشتراک بگذارند، اما هنوز اعتماد ایجاد نشده است. توصیه ما این است که تا حد امکان صریح و صادق باشید. جزئیات زیادی در مورد زندگی خود، برنامه های آینده خود، شخصیت های مختلف داستان و تمام پول و عادات بد زندگی که ممکن است از آنها خجالت بکشید، به اشتراک بگذارید. از قضاوت نترسید، فقط بدانید که برنامه ای که از آن بیرون می آید برای شما بسیار مناسب تر خواهد بود. کدهای سختگیرانه ای برای محرمانه بودن اطلاعات مشتری وجود دارد، و همیشه می توانید از مشاور یا برنامه ریز خود در مورد آنها سوال کنید. هرچه صادق تر باشید، روند بهتری پیش خواهد رفت. به آن به عنوان درمان مالی فکر کنید!
انجام ندادن تکالیف
دقیقاً مانند مدرسه، از برنامه مالی خود آنچه را که مایل به انجام آن هستید خارج خواهید کرد. یک برنامه مالی عالی باید شامل مراحلی باشد که باید انجام دهید تا به نتیجه برسیم. این می تواند شامل سازماندهی اسناد، ایجاد، نظارت و پایبندی به بودجه، صحبت با اعضای خانواده در مورد زمینه های مختلف، یا دیدن سایر متخصصان برای کارهایی مانند بیمه، تجمیع بدهی، برنامه ریزی وصیت نامه/املاک و موارد دیگر باشد.
فرض کنید اولین قدم در فرآیند تکالیف خواندن و درک برنامه مالی شماست. یک برنامه مالی خوب باید این کار را بیشتر کند و گام‌های دیگری نیز داشته باشد تا بتوانید زندگی مالی خود را به طور کامل تنظیم کنید.
یک نکته ویژه در مورد خودکارسازی امور مالی: یک برنامه مالی عالی باید شامل مراحل تکلیف باشد که در آن برخی از جنبه‌های زندگی مالی خود را خودکار کنید، مانند تغییر به صورت‌حساب آنلاین، تنظیم پرداخت‌های خودکار برای قبوض و کارت‌های اعتباری، و سازماندهی اسناد مالی خود دریک سیستم آنلاین قابل دسترسعلاوه بر این، اگر مشاوران رباتیک برای شما مناسب هستند، می‌توانید مشارکت‌های پس‌انداز خودکار ایجاد کنید، از بودجه‌های مبتنی بر برنامه و تحقیق استفاده کنید.
نادیده گرفتن خانواده
بیشتر نرم افزار برنامه ریزی مالی برای افراد یا زوجین تنظیم شده است. هنگامی که یک زن و شوهر وجود دارد ، معمولاً به عنوان "خانواده" گفته می شود که به شما امکان می دهد افراد وابسته قانونی را نیز نامگذاری کنید - یعنی: فرزندان شما. این یک دیدگاه خانوادگی بسیار محدود و هسته ای در مورد برنامه ریزی مالی است. امروزه ، خانواده مدرن شامل کودکان پله ، همسر سابق ، والدین پیر ، بهترین دوستان ، عموها ، خواهر و برادر ، مادربزرگ و مادربزرگ ، نوه ها ، هم اتاقی ها ، شرکای تجاری و شرکای عاشقانه است. هر یک از این افراد درگیر برنامه ریزی مالی شما هستند ، خواه بخواهید آن را بپذیرید یا نه. آنچه در زندگی آنها اتفاق می افتد بر برنامه مالی شما تأثیر می گذارد. بیشتر برنامه های مالی وقتی اتفاق می افتد که یک رویداد زندگی برای کسی در اطراف ما اتفاق می افتد ، بنابراین بهتر است از ابتدا تا آنجا که ممکن است بسیاری از آنها را شامل شود. بسیاری از ما معتقدیم که امور مالی باید مخفی نگه داشته شود ، اما هرچه بیشتر بتوانید در مورد آنها با دایره قابل اعتماد خود صحبت کنید ، آماده تر خواهید بود.
جدا کردن بدهی خوب از بدهی بد
در دنیای برنامه ریزی مالی ، بدهی اغلب به عنوان شرور بازی می شود. در واقعیت ، بدهی نیز می تواند قهرمان باشد. بدهی ابزاری است که می تواند به ما در رسیدن به اهداف کمک کند. این فقط یک مشکل است که مورد سوء استفاده قرار می گیرد. یک برنامه مالی خوب ، کل بدهی شما ، هزینه آن بدهی را مشخص می کند ، خیر را از بد جدا می کند و به شما کمک می کند تا ضمن بهره مندی از بدهی خوب ، نحوه پرداخت بدهی بد را به روشی هوشمندانه بپردازید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد بدهی خوب و بدهی بد ، این مقاله را بررسی کنید.
فراموش کردن عناصر مهم
مشتریان تمایل دارند بیش از حد روی عملکرد سرمایه گذاری های خود تمرکز کنند. آنها بسته به اینکه حساب سرمایه گذاری آنها در آن روز بالا یا پایین برود ، روز خوب یا بدی خواهند داشت ، اما مهم است که به یاد داشته باشید که بیشتر در تصویر مالی وجود دارد!
یک برنامه مالی کامل همیشه باید موضوعات زیر را شامل شود:
بیمه عمر برای همه اعضای خانواده
مزایای زندگی (از جمله بیمه بیماری بحرانی ، بیمه معلولیت ، بیمه درمانی)
